Reserva para Emergências no Orçamento: O que É e Como Constituir?

 

Imagem 1: reserva para emergências. Fonte: pixabay.com

As pessoas deparam-se com situações urgentes e imprevistas em suas vidas. Ser pego (a) de surpresa e não ter condições financeiras para reagir de maneira atempada e adequada é uma experiência frustrante; não é mesmo?

O que fazer então, para prevenir imprevistos e evitar dissabores? Constituir uma reserva para emergências. Venha e entenda como!

1. O Que é a Reserva para Emergências?

A reserva de emergência é um valor que você deve guardar para fazer face a eventos não planeados (imprevistos), e evitar o desconforto de ter que se endividar ou não conseguir atender a situações que lhe apareçam de surpresa. Tais eventos podem ser, entre outros, os seguintes:

• Problemas de saúde não cobertos por planos de seguro.

• Perda do emprego;

• Reparação alguma avaria no veículo;

• Concertar um dano inesperado em algum electrodoméstico.

 

Essa reserva é diferente da poupança, pois, a poupança destina-se a investir em um projecto planeado (previsto).

 

2. Para quanto tempo devo constituir a reserva (tempo de referência)?

 

Há um período mínimo recomendável, mas não um período máximo, conforme apresentamos a seguir:

 

a) Para trabalhadores por conta de outrem ou pensionistas recomenda-se um valor padrão correspondente a 3 - 6 meses de suas despesas mensais. Caso o empregador (esse outrem) seja privado, maior deve ser o período de tempo mínimo nesse intervalo (se para um funcionário público for de 3 meses, para o um trabalhador no sector  privado deverá ser acima desse período).

 

b) Para

 trabalhadores por conta própria a recomendação é de 12 meses (1 ano). Comerciantes expõem-se a maiores riscos, pois muitas vezes têm lucro reduzido ou abaixo do previsto.

 

c) Para quem recebe mesada, recomenda-se o mesmo que os trabalhadores por conta própria, dada a instabilidade dessa fonte de rendimento.

Salve! Mas como eu vou constituir uma reserva de 6 a 12 meses?

 

Calma! Você não precisa fazê-lo de uma só vez. Pode  atingir o valor desejado em um prazo determinado. Veja o exemplo númerico que apresentamos neste post.

 

2. a) E após atingir o valor correspondente a 6 ou 12 meses devo parar de reservar uma percentagem de meu rendimento para emergências?

 

Não deve parar. Lembre-se de que há um tempo mínimo (6 e 12 meses, conforme os casos acima mencionados, respectivamente), mas não um tempo máximo. A  reserva continua  ao longo do tempo. Quanto maior for sua reserva, maior será sua estabilidade financeira.

 

E, lembre-se: quanto mais cedo você começar, mais cedo você alcança a estabilidade financeira.

 

Para entender o que é a reserva de emergência e sua importância, faça a seguinte pergunta: se eu ficar 6 (seis) meses sem trabalhar, conseguirei, a cada mês, manter o valor das despesas que necessito realizar mensalmente?

 

A reserva de emergência serve para responder positivamente a essa pergunta, principalmente considerando as despesas fixas.

 

Mas, atenção que, com a inflação (subida generalizada de preços) o valor do dinheiro diminui. Então, se sua resposta à pergunta anterior for "sim,  terei dinheiro para a cada mês  manter meu nível de despesas", em algum tempo sua resposta poderá não  ser a mesma, pois o nível geral de preços da economia altera, aumentando o valor monetário de suas despesas. Assim a questão é a seguinte:

 

3. Qual é então a melhor maneira de reservar o valor para emergências?

 

Já deve ter ouvido a expressão "não colocar todos os ovos no mesmo cesto!".

Coniderando o princípio supra mencionado, nossa recomendação é: repartir o valor da reserva por 3 opções (três cestos).

Estamos tratatando de 3 cestos específicos, os quais apresentamos a seguir, mas, antes, é importante ter em mente que, diferente da poupança, a reserva para emergências precisa estar disponível imediatamente (ter liquidez imediata). Estamos tratando de situações urgentes, as quais precisam ser atendidas sem demora e com o mínimo de burocracia.  Vejamos então as 3 opções para reservar o valor para emergências:

1. Conta bancária corrente: ter parte do valor em contas bancárias correntes combina segurança com disponibilidade. Você pode levantar o valor ou usar cartões para pagar suas despesas quando precisar;

2. Ter dinheiro físico ( cash): você pode guardar uma parte do valor em sua casa (atenção aos limites legais permitidos) e outra levar consigo no dia-a-dia para imprevistos que deva atender prontamente.

 

3. Depósito a Prazo com possibilidade de mobilização remota e por parte do cliente: fazer uma aplicação do valor constituindo um depósito a ser mantido durante um prazo determinado e  render juros que podem ser pagos a você periodicamente ou no vencimento da aplicação é uma opção que lhe pemite fazer face aos efeitos da inflação. Nesse caso, é necessário que haja a possibilidade de mobilizar o valor em um curtíssimo espaço de tempo e sem custos elevados associados. Uma condição mais favorável é o valor puder ser mobilizado via mobile banking (acessando sua conta pelo celular, por exemplo). Essa opção está disponível no mercado, inclusive com a possibilidade de reforçar o depósito também remotamente com um valor à sua escolha.

Obs.: compras de produtos de que necessite mas não estejam inscritos no orçamento devem ser efectuadas com um valor diferente da reserva (valor para "despesas necessárias não especificadas").

 

4. Que percentagem de meu rendimento mensal devo reservar para emergências?

A percentagem depende de sua realidade financeira, pois não adianta, por exemplo, reservar um valor a que depois será forçado a recorrer para suprir despesas ordinárias. Mas,  como referência, considere reservar 20% em cada mês. Em 1 ano você terá o dobro de seu salário mensal na reserva + 40 %. Veja um exemplo númerico a seguir.

 

Exemplo: 100.000,00 / mês × 20% = 20.000,00 / mês.

 

20.000,00 × 12 meses = 240.000,00 / ano.

 

Um exemplo de uma opção de liquidez reduzida é adquirir um bem que exige demasiado tempo e esforço para ser revendido e/ou com grande probabilidade de sofrer baixas de preço.

 

Então, por que está esperando? Comece já a constituir sua reserva!

 

Você não precisa passar vergonha ou sofrer constrangimentos sem necessidade!

 

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