Já solicitou um crédito e lhe pareceu ter havido muita demora para concessão por partes da instituição Financeira? Embora o tempo seja variável, essa demora é em certa medida devida a ectapas que as instituições que concedem crédito devem seguir, as quais constituem juntas o chamado "Ciclo de Crédito". Entenda neste post!
Imagem: pixabay.com
A fim de evitar situações de inadimplência por parte dos clientes que contraem crédito, e para não entrarem em insolvência, as instituições financeiras devem obedecer procedimentos ligados à análise do crédito. Tal é feito com o intuito de mitigar o risco, traduzindo o que se chama Selecção Adversa no âmbito do Racionamento do Crédito.
Assim, o processo de concessão de crédito por parte das instituições financeiras obedece aos seguintes passos:
1. Análise de Risco: consiste em examinar os dados do solicitante, como rendimento, comportamento em créditos passados, e outros dados, a fim de determinar sua capacidade de honrar o compromisso assumido e evitar crédito mal-parado.
2. Concessão: após ter avaliado, caso a instituição decida conceder o crédito solicitado, devem agora ser definidos termos e condições do contrato. Esses termos envolvem, nomeadamente: valor, prazo, taxa de juros, período de carência, juros de mora, entre outros.
A taxa de juros é, geralmente, conhecida antes mesmo da solicitação do crédito. O valor a conceder e o prazo são maiores quanto menor for o risco associado ao crédito.
3. Acompanhamento: os contratos de crédito contemplam amortizações periódicas do capital concedido, através do pagamento de prestações. Assim sendo, tem que haver um acompanhamento e controle do cumprimento das prestações de capital periodicamente. Esse acompanhamento permite identificar mudanças no perfil do devedor, eventuais situações de incumprimento, entre outras que possam ocorrer e levar a medidas como a renegociação do crédito. O monitoramento permite identificar situações adversas so cumprimento do crédito e imprimir medidas correctivas que se sejam necessárias.
4. Recuperação: consiste em reaver os valores concedidos quando há incumprimento das cláusulas de reembolso, as quais incluem as prestações e o prazo. É, no entanto, Uma opção que tem lugar quando se regista inadimplência, resulta do em novos acordos. Estamos diante de uma ectapa extraordinária, pois só se verifica em caso de incumprimento. Nalguns casos, a recuperação do crédito ocorre pela via judicial.
Para concluir, importa referir que, como vimos, o Ciclo de Crédito compreende ectapas, as quais formam uma sequência interpendente, em que o desempenho em determinada ectapa tem grande influência sobre a ectapa seguinte.
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